★十届全国政协委员、海南省工商联（总商会）会长童石军

　　我国改革开放以来，取得了举世瞩目的成就，但发展又极不平衡。当前，我国的基尼系数已经非常严重，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题。13亿人口中有9亿农民，以及中西部偏远地区依然贫困的现状，决定了我国更需要专门服务于穷人、为穷人贷款的银行家和银行。只有穷人富裕了，农村发展了，我国缩小贫富差距，构建和谐社会的目标才能成为现实。所以，加速我国乡村银行发展已经迫在眉睫。

　　目前，我国还缺乏专门服务于穷人、为穷人贷款的银行家和银行。在我国几乎所有的经济学家都在为富人出谋划策，虽说银行追求利润最大化，“攀富”无可厚非，但光“盯住富人的口袋”，穷人只有更穷，构建和谐社会的目标只能是一句空话。

　　国外乡村银行的发展建设已经积累了许多成功经验，我们可以学习借鉴。

　　如孟加拉乡村银行，它是由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。尤纳斯也因此被誉为“穷人银行家”。其典型特征是：针对农村贫困人口、特别是贫困妇女，只提供贷款和强制储蓄服务，5人连带小组，每周中心会议制度，小组基金制度，每周还款等。

　　再如印尼人民银行乡村信贷部其核心特征是以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款。成功地开发出适宜的小额信贷产品，且达到机构自负盈亏近二十年，一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。

　　还有玻利维亚阳光银行它是一种非政府组织的项目成功地转制为专门从事小额信贷业务的私人商业银行，是通过提供信贷服务和培训，扩大就业和鼓励向小企业投资，采取连带小组贷款方式。其贷款运作颇为成功，到1991年底，已有1.43万个客户，资本金为400万美元。阳光银行只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。

　　为了加快我国乡村银行建立和发展我有几点建议：

　　1、尽快立法，使乡村银行或小额信贷合法化。全国人大组织中国人民银行、银监会等专家、学者，在充分考虑国情的前提下，借鉴引进国外的成功模式，尽早出台相关政策法规。

　　2、金融机构扩大小额贷款资金投入，克服嫌贫爱富的“攀富”心态，多一份扶贫助贫的爱心。中国是一个发展中国家，而且是一个发展中的社会主义国家，为“最底层的穷人提供小额贷款”、“为社会最贫困阶层提供发展经济和人权的前提”是金融部门应有的责任。以新农村信用建设为依托，尽快构筑新农村信用保障体系。

　　3、降低准入门槛，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，为更多的穷人提供全方位的金融服务，尽快脱贫致富。

　　总之，我国构建社会主义和谐社会，势必缩小贫富差距，需要农村发展，农民致富，大力发展乡村银行是一条主要途径。也是解决制约“三农”发展瓶颈的根本出路。何乐不为？